Berufsunfaehigkeit s Versicherung Vergleichen und abschließen
Sichere dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit – Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung wartet auf dich! Informiere dich jetzt und treffe die richtige Wahl.
Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen
Wer kennt das nicht: Ein Unfall oder eine schwere Krankheit, die einen plötzlich daran hindert, seinen Beruf auszuüben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann hier eine riesige finanzielle Hilfe sein. Doch welche Versicherung ist die beste für mich? In diesem Blogbeitrag zeige ich dir, wie du Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen kannst und worauf du achten solltest. Los geht’s!
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Absicherung für den Fall, dass man aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Doch viele Menschen machen sich keine Gedanken darüber, welche steuerlichen Auswirkungen die BU Rente hat. Hierbei ist zu beachten, dass die BU Rente zwar steuerfrei ist, jedoch unter bestimmten Umständen Sozialversicherungsbeiträge anfallen können. Es lohnt sich daher, vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einen Vergleich verschiedener Anbieter durchzuführen und auch die steuerlichen Aspekte zu berücksichtigen.
Zudem sollte man sich überlegen, ob man im Falle einer Berufsunfähigkeit zusätzlich zur BU Rente eine Erwerbsminderungsrente beantragen möchte. Hierbei sind ebenfalls steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Aspekte zu beachten, die bei einem Vergleich der verschiedenen Anbieter berücksichtigt werden sollten. Eine gründliche Recherche und Beratung durch einen Experten kann hierbei helfen, die beste Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit zu finden.
Sozialversicherungsbeiträge:
Ein weiterer wichtiger Aspekt beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sind die Sozialversicherungsbeiträge. Denn wer eine BU-Rente erhält, muss auch Sozialversicherungsbeiträge zahlen. Dies gilt allerdings nur, wenn die BU-Rente höher ist als der aktuelle Freibetrag von 1.185 Euro im Monat. In diesem Fall werden Beiträge zur Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung fällig. Diese können sich je nach Versicherungsträger und Höhe der Rente unterscheiden. Es lohnt sich also, bei einem Vergleich nicht nur auf den Netto-Betrag der BU-Rente zu achten, sondern auch die Sozialversicherungsbeiträge mit einzubeziehen. Auch hier kann ein unabhängiger Versicherungsmakler helfen, den Überblick zu behalten und das beste Angebot zu finden.
Steuern und Sozialversicherungsbeiträge zusammen mit der Erwerbsminderungsrente:
Ein wichtiger Aspekt bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Frage, wie sich die Rente auf die Steuern und Sozialversicherungsbeiträge auswirkt. Denn wer im Ernstfall auf eine BU-Rente angewiesen ist, möchte natürlich nicht von hohen Abzügen überrascht werden. Grundsätzlich sind die Rentenzahlungen steuerpflichtig und unterliegen dem Progressionsvorbehalt. Das bedeutet, dass sie zwar nicht direkt besteuert werden, aber den Steuersatz für andere Einkünfte erhöhen können. Auch Sozialversicherungsbeiträge fallen an, wenn man neben der BU-Rente noch weitere Einkünfte hat. Besonders kompliziert wird es jedoch, wenn man zusätzlich eine Erwerbsminderungsrente bezieht. Hier müssen sowohl Steuern als auch Sozialversicherungsbeiträge auf beide Renten gezahlt werden – und das kann schnell zu einem erheblichen Abzug führen.
Daher ist es umso wichtiger, vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau zu prüfen, welche Auswirkungen die Rente auf die Steuern und Sozialversicherungsbeiträge hat und gegebenenfalls alternative Absicherungsmöglichkeiten in Betracht zu ziehen.
Steuerliche Aspekte
Es ist wichtig, bei einem Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen auch die steuerlichen Aspekte zu berücksichtigen. Die BU-Rente ist zwar grundsätzlich steuerfrei, jedoch können Steuern auf Zusatzleistungen wie eine Dynamik oder eine Beitragsbefreiung anfallen. Zudem müssen Sozialversicherungsbeiträge auf die BU-Rente gezahlt werden, was sich ebenfalls auf die Höhe der Auszahlung auswirken kann. Besonders relevant wird das Thema Steuern und Sozialversicherungsbeiträge in Kombination mit einer Erwerbsminderungsrente.
Hier ist es wichtig, genau zu prüfen, wie sich beide Leistungen gegenseitig beeinflussen und welche steuerlichen Konsequenzen daraus resultieren können.
Ein Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sollte daher nicht nur die reinen Versicherungsleistungen berücksichtigen, sondern auch sämtliche steuerlichen Aspekte mit einbeziehen. Nur so kann man sicherstellen, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit auch tatsächlich genug Geld zur Verfügung steht und keine bösen Überraschungen durch Steuern oder Sozialversicherungsbeiträge drohen.
Steuern und Abgaben von der privaten BU Rente
Eine wichtige Frage: „Was wird von meiner privaten BU-Rente abgezogen und was bleibt nach den Abzügen übrig? Leider gibt es keine allgemeingültige Antwort. Dafür sind zu viele verschiedene Punkte zu berücksichtigen. Deshalb finden Sie in diesem Artikel eine detaillierte Auflistung, was in dieser Situation von Ihrer BU-Rente abgezogen werden kann und was Sie sonst noch beachten sollten.
Wie viel bleibt nach Abzug von Ihrer BU-Rente übrig?
Wie Sie bereits in der Einleitung gelesen haben, gibt es hier keine Antwort wie „Sie bekommen XY % von Ihrer Rente abgezogen“. Es hängt immer von Ihren persönlichen Verhältnissen ab, wie viel Sie versichert haben, wie alt Sie sind, wenn Sie arbeitsunfähig sind, ob Sie Krankengeld oder andere Leistungen wie Invalidenrente beziehen und ob Sie auf Ihre BU-Rente verzichten müssen und was.
Wann müssen Sie Ihre BI-Leistungen versteuern?
Die steuerliche Behandlung der Berufsunfähigkeitsversicherung hängt davon ab, ob es sich um eine eigenständige BU-Versicherung (dritte Säule), eine BU im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge oder eine ergänzende Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen einer Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) handelt.
BU im Rahmen der Rürup-Rente bzw. Grundrente
BU-Leistungen der Grundrente werden gruppenweise besteuert. Maßgeblich ist das Kalenderjahr, in dem Sie erstmals Leistungen beantragt haben. Ab 2020 sind 80 % der Altersvorsorge steuerpflichtig. Dieser steuerpflichtige Anteil wird nun um 1 % pro Jahr erhöht, bis 2040 alle 100 % der Altersvorsorge steuerpflichtig sind. Wenn Sie beispielsweise im Jahr 2025 arbeitsunfähig sind und über eine Rürup-Police durch die BU abgesichert sind, müssen Sie 85 % Ihrer Rente versteuern.
BU Direktversicherung volle Steuer
Wenn Sie im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge eine Direktversicherung über Ihren Arbeitgeber abgeschlossen haben, profitieren Sie von steuerfreien Beiträgen. Dies gilt auch für den Beitragsanteil zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Kehrseite der Medaille ist jedoch, dass BU-Renten aus der Direktversicherung ebenfalls zu 100 % steuerpflichtig sind. Es wird in voller Höhe als Bruttoeinkommen besteuert. Auf private BU-Versicherungen fallen kaum oder gar keine Steuern an Sie unterscheidet sich von der BU-Rente der dritten Klasse der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Besteuerung erfolgt auf Basis des Einkommensanteils der sogenannten verkürzten Leibrente. Dies können Sie in der Einkommensteuer-Durchführungsverordnung (EStDV 1955) nachlesen.
Um allen die lange Suche zu ersparen, stelle ich hier kurz die Steuersituation vor.
Restliche Leistungsdauer Ihrer BU-Versicherung | Ertragsanteil in % | Restliche Leistungsdauer Ihrer BU-Versicherung | Ertragsanteil in % |
1 Jahr | 0 | 25 Jahre | 26 |
2 Jahre | 1 | 30 Jahre | 30 |
5 Jahre | 5 | 35 Jahre | 35 |
10 Jahre | 12 | 40 Jahre | 39 |
15 Jahre | 16 | 45 Jahre | 42 |
20 Jahre | 21 | 57 Jahre | 49 |
Wenn Sie vor dem 67. Lebensjahr eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und im Alter von 47 Jahren arbeitsunfähig werden, müssen Sie auf Ihre BU-Rente 21 % Steuern zahlen.
Beträgt die Rente 3.500 Euro, entspricht dies einem monatlichen steuerpflichtigen Einkommen von 735 Euro (21 % von 3.500 Euro).
Mit dem Steuerrechner des Finanzministeriums können Sie Ihre Steuern genau berechnen.
Im obigen Beispiel zahlen Sie keine Steuern auf Invaliditätsleistungen. Vorausgesetzt natürlich, dass Sie kein anderes steuerpflichtiges Einkommen haben.
Steuern spielen daher in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (dritte Säule) eine untergeordnete Rolle.
Ist Ihre Berufsunfaehigkeit s-Rente krankenversicherungspflichtig?
Auch in diesem Fall gibt es keine eindeutige „Ja oder Nein“-Antwort.
es hängt davon ab, ob.
Dies hängt zum einen davon ab, ob Sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind, zum anderen von den weiteren Leistungen, die Sie erhalten.
Private Krankenversicherung (PKV)
Wenn Sie privat krankenversichert sind, bleibt Ihr Beitrag im Fall einer Berufsunfähigkeit in gewohnter Höhe bestehen. Allerdings müssen Sie dann nichts mehr für das Krankentagegeld (KT) zahlen.
Ich empfehle Ihnen das KT auf eine Anwartschaft umzustellen, wenn Sie voraussichtlich vor Ihrem Rentenalter wieder berufsfähig werden. Hierbei haben Sie die Wahl zwischen einer kleinen Anwartschaft, bei der Sie später ohne neue Gesundheitsfragen in die Krankentagegeldversicherung zurück kommen, und der großen Anwartschaft, die zusätzlich zu dem Verzicht auf die spätere Gesundheitsprüfung auch noch die bestehenden Alterungsrückstellungen für Sie absichert.
Wenn Sie Angestellt sind, dann beachten Sie bitte, dass der Arbeitgeberanteil in diesem Fall auch von Ihnen mitbezahlt werden muss.
Wenn Sie in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) krankenversichert sind, gibt es grob drei Möglichkeiten:
Sie üben neben Ihrer Berufsunfaehigkeit einen anderen sozialversicherungspflichtigen Beruf aus. In diesem Fall brauchen Sie keine Beiträge auf Ihre Berufsunfähigkeitsrente zahlen.
Sie beziehen eine Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch in diesem Szenario werden die privaten BU-Renten nicht versicherungspflichtig.
wenn Sie weder einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen, noch eine Erwerbsminderungsrente beziehen, dann müssen Sie den vollen Beitragssatz (inkl. Arbeitgeberanteil) auf Ihre private BU-Versicherung abführen.
Planen Sie bei der Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung zwingend die Krankenversicherungsbeiträge mit ein. Immer!
Berufsunfähig sind Sie wesentlich eher als dass Sie Leistungen wegen Erwerbsminderung erhalten.
Das Sie in der Anfangsphase Ihrer Berufsunfähigkeit einer anderen sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen ist zwar möglich, aber sehr unwahrscheinlich. Im späteren Verlauf Ihrer BU sieht das in der Regel schon etwas anders aus.
Wenn es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht, sollten Sie unbedingt auch die steuerlichen Aspekte im Blick haben. Denn auf die BU Rente fallen Steuern an. Die Höhe der Steuern hängt davon ab, ob die Beiträge zur Versicherung steuerlich absetzbar waren oder nicht.
Wenn Sie die Beiträge nicht von der Steuer abgesetzt haben, müssen Sie auf die volle BU Rente Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie hingegen die Beiträge von der Steuer abgesetzt haben, müssen Sie nur auf den Teil der BU Rente Steuern zahlen, der über dem Betrag liegt, den Sie als Sonderausgaben geltend gemacht haben.
Es lohnt sich also, vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau zu prüfen, ob man die Beiträge steuerlich absetzen kann oder nicht. Auch Sozialversicherungsbeiträge fallen auf die BU Rente an. Hierbei wird zwischen der gesetzlichen Rentenversicherung und der Kranken- und Pflegeversicherung unterschieden. Die Höhe der Sozialversicherungsbeiträge hängt dabei davon ab, ob es sich um eine private oder eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung handelt.
Wichtig ist auch zu wissen, dass bei gleichzeitigem Bezug einer Erwerbsminderungsrente sowohl Steuern als auch Sozialversicherungsbeiträge auf beide Leistungen gezahlt werden müssen. Daher sollte man auch hier vorher genau prüfen, welche Auswirkungen eine Berufsunfähigkeit auf die eigene finanzielle Situation hat und wie man sich am besten absichern kann.
Diese Berufsunfaehigkeit s Versicherung sollte jeder haben!
Zwar ist das Risiko einer unerwartet eintretenden Berufsunfähigkeit gerade für junge Berufsanfänger oft nur schwer vorstellbar. Laut statistischen Angaben muss jedoch jeder vierte Arbeitnehmer seine Berufstätigkeit aus zwingenden gesundheitlichen Gründen, wozu neben Krebserkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen und Rückenproblemen auch die in letzter Zeit immer häufiger auftretenden psychischen Krankheiten zählen, vorzeitig aufgeben.
Wenn die Gesundheit die Ausübung einer Berufstätigkeit nicht länger zulässt, ist ohne eine adäquate private Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) der finanzielle Ruin jedoch bereits vorprogrammiert. Deshalb ist eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung für all diejenigen unerlässlich, die bei einem gravierenden Krankheitsfall nicht von ihrem Erspartem leben könnten.
Die monatliche Höhe der Berufsunfähigkeitsrente,
kann der Versicherte beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeit in Abhängigkeit von seinen persönlichen Lebensverhältnissen und individuellen Vorstellungen selbst bestimmen. Für den Fall einer später tatsächlich eintretenden Berufsunfähigkeit braucht er dann nicht plötzlich auf seinen langjährig gewohnten Lebensstandard zu verzichten. Gerade für junge Leute ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeit noch mit besonders kostengünstigen Konditionen verbunden und sollte deshalb als unverzichtbar erachtet werden.
Achtung: Extrem wichtige Versicherung!
Mit der Berufsunfähigkeits Versicherung sichern Sie sich und Ihre Familie, für den Fall ab, dass Sie in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können. Da heutzutage jeden 4. Arbeitnehmer die Berufsunfähigkeit trifft, ist es umso wichtiger sich frühzeitig mit einer günstigen Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern.
Hallo liebe Leser,
sobald Ihr eine bleibende Erkrankung habt, können Sie Probleme haben bei einem Abschluss einer BU Rentenversicherung. Daher unbedingt im gesundem Zustand einen Vertrag abschließen. Ihr Klaus Müller vom Mufy.de Team